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金瓶策签

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法院查明，双方签订的重疾险合同关于“严重癫痫”的约定如下： 诊断须由神经科或儿科专科医生根据典型临床症状和脑电图及断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）、正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查作出；须提供6个月以上的相关病历记录，证明被保险人存在经药物治疗无效而反复发作的强直阵挛性发作或癫痫大发作，且已行神经外科手术等。

为查明条款所涉的检查、手术是否为诊疗的必要手段，法院到当地两家三甲医院神经内科、儿科调查，了解到现有医疗技术对癫痫的诊断，通过典型临床症状及脑电图即可确诊。合同提及的“断层扫描、核磁共振”等是明确病因，以便后续治疗的手段，并非确诊必须。另外，绝大多数癫痫疾病无法手术治疗，结合被保险人目前情况及病案资料，可确认为严重癫痫。

法院认为，案涉条款中对严重癫痫的定义极大限缩了该疾病的理赔范围，背离了一般人的通常认知和通行诊疗手段，实际免除或减轻了保险人的保险责任，应认定为免责条款。《保险法》规定，保险公司应对这类条款在投保单、保险单或其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人说明。而案涉合同仅将该条款作为普通保险条款，未突出显示，保险公司亦未就该疾病的概念、内容和法律后果向投保人作出易于理解的解释、说明。据此，法院认为上述疾病定义条款不成为保险合同内容，不发生效力。